Как стать банкротом?

Возможность освободиться от непосильных долгов перед банками, объявив себя банкротами, у жителей нашей страны появилась с октября этого года. Практики по банкротству физлиц в России нет, она сейчас медленными темпами нарабатывается. Первые банкроты, как отмечают юристы, появятся в регионе к весне следующего года.

Реструктуризация, оптимизация
Граждане, столкнувшиеся с невозможностью выплачивать долги, потянулись в юридические компании за консультацией.

— Желающих обанкротиться много, у нас достаточно закредитованное население, — говорит арбитражный управляющий, генеральный директор юридической компании «Розенкранц» Михаил Балабин. — В нашу компанию за октябрь и ноябрь за консультацией обратилось не менее 30 человек.

Как правило, граждане, обратившиеся за консультацией, жалуются на то, что не могут рассчитаться с банками.

— Как поступить в этом случае? Человек идет в банк и признается, что не может платить. Банк в свою очередь предлагает реструктуризацию, причем очень часто реструктуризация в банках происходит путем оформления другого кредита — под большие проценты и на менее выгодных условиях. Или, к примеру, берется новый кредит в другом банке, чтобы закрыть предыдущие кредиты. Таким образом, долги растут как снежный ком. В итоге должник обращается за процедурой банкротства. Сейчас мы консультируем по семи таким делам, остальные обратившиеся думают.

Восемнадцать кредитов
Портрет потенциального банкрота выглядит таким образом: чаще всего это человек старше 40 лет, работающий, но в силу тяжелых жизненных обстоятельств не имеющий возможности погашать долги. Средний размер задолженности, с которой люди решаются на банкротство, порядка 800 тысяч рублей.

Истории должников часто схожи. Взял человек 3—5 кредитов — и больших, потребительских, тысяч на 500, и маленьких — тех, что можно снять с карты, тысяч на 15. В итоге накапливается приличная сумма долга. При этом до недавнего времени человек исправно гасил долги на протяжении многих лет. Но жизненная ситуация поменялась.

— К нам приходила женщина, которая не смогла гасить кредит из-за того, что у нее сгорел дом и она вынуждена была его чинить. Все деньги уходили туда. У кого-то просто супруга уволили с работы, не стало заработка, — отмечает Михаил Балабин. — А однажды на консультацию пришел человек, у которого 18 (!) кредитов, и это только в банках. Еще несколько займов он взял в микрофинансовых организациях. Из-за того, что бизнес пошел на спад, возникла задолженность свыше 1,5 млн рублей.

— Ваши коллеги ссылаются на отсутствие практики по банкротству физических лиц, отговаривают обратившихся к ним людей от этого шага, предлагают повременить, подождать, пока не появятся первые решения. Вы не отговариваете?

— По-разному, в зависимости от ситуации. Если видим, что у человека действительно есть долги, которые он не может оплачивать, то тогда, наоборот, советуем. Закон говорит не только о праве человека подать заявление на банкротство, но еще и об обязанности подать такое заявление в арбитражный суд, если сложилась такая ситуация, при которой, выплачивая долг одному кредитору, человек не может выплатить другому. Для многих банкротство — единственный выход из ситуации.

Как правило, эти люди стараются не афишировать свое положение, поскольку решение стать банкротом дается непросто. Многие люди запуганы коллекторами, которые ведут себя крайне агрессивно.

— Одна из женщин, обратившихся за консультацией, рассказала, что коллекторы грозили тем, что в отношении нее заведено уголовное дело. Они угрожали покалечить родственников, рисовали страшные картины того, что если она не погасит долг, то останется без крыши над головой, будет жить на вокзале.

Отсутствие практики
В Москве в первый день действия закона было подано около 150 заявлений на банкротство физических лиц. У Иркутской области результаты, конечно же, скромнее. В ноябре, спустя полтора месяца с начала действия закона, в арбитражном суде региона находилось порядка 40—45 заявлений. При этом многие из них были оставлены без движения. Это в первую очередь связано с отсутствием практики. Требуется представить достаточно большой пакет документов.

Стандартно процедура банкротства занимает полгода. Первая ее ступень — реструктуризация долгов гражданина. Она занимает достаточно много времени, порядка четырех месяцев. Если человек не отказывается платить, но ему нужна отсрочка, тогда суд вправе утвердить план реструктуризации, правда срок не более чем три года. Тогда он не будет банкротом, пройдет первую стадию банкротства и выйдет на восстановительную процедуру. Для кого-то это выгодно, потому что во время реструктуризации насчитаются не те проценты, которые установлены в кредитных договорах, а проценты из ставки банковского рефинансирования, а это 8,25%. Это льготная ставка, плюс не начисляются неустойки, штрафы. Если есть возможность, то человек может таким образом получить реструктуризацию и закрыть долги законным путем.

Однако проблема в том, что многие должники даже за три года не могут закрыть свои долги, потому что объем задолженности слишком велик. Они, может быть, и могли бы рассчитаться, если бы им дали больше времени, но закон не позволяет.

В случае если реструктуризация невозможна, назначается следующая процедура — реализация имущества гражданина, отмечает Михаил Балабин. Если у должника есть имущество, то оно должно быть продано. Деньги уйдут на погашение требований кредиторов. Часты случаи, когда у людей нет имущества, которое можно реализовать.
Таким образом, даже если гражданин подал заявление 1 октября текущего года, при благоприятных условиях его могут признать банкротом только в марте 2016 года.

Банкротом может стать физическое лицо, накопившее 500 тысяч рублей долга и более, а также допустившее просрочку по уплате долга свыше трех месяцев. Физлицо, которое признают банкротом, в течение трех лет после завершения процедуры не сможет занимать должности в органах управления юридическими лицами либо иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Банки
В ноябре текущего года РБК сообщил, что из 15 крупнейших банков по объему всех выданных кредитов банкротить своих частных клиентов начали только четыре. Всего банки подали около 2 тысяч исков в суд о признании граждан банкротами. Больше всего заявлений — около 200 — на банкротство своих заемщиков подал Сбербанк.

Непосредственно Байкальским банком Сбербанка инициировано два банкротства физических лиц по обязательствам, вытекающим из предпринимательской деятельности, сообщает пресс-служба Байкальского банка Сбербанка. У этих клиентов наряду с личными долгами имелись поручительства за крупные кредиты своих фирм.

Для банка инициирование банкротства стало вынужденной мерой — за 5 лет использованы все другие инструменты для решения сложившейся ситуации, в том числе судебные.