Исполнение гражданами обязательств по кредитным договорам

В прокуратуру города Ангарска регулярно поступают обращения граждан, которые в связи с «экономической ситуацией, сложившейся в отсутствие их волеизъявления», не могут исполнить платежные обязательства по кредитному договору. Такие обращения поступают в отношении любых кредитных организаций, действующих на территории страны.

Учитывая массовость подобных обращений, хотелось бы довести до сведения граждан требования действующего законодательства.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ (ст.ст. 819-821), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.30) порядок и условия предоставления кредита регулируются договором между банком и клиентом. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме того, за пользование чужими денежными средствами вследствие их не правомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При этом, уплата неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождает должника от исполнения обязательства в натуре (ст.ст. 395, 396 ГК РФ).

На уровне законодательных актов Российской Федерации порядок предоставления льгот и отсрочек по уплате процентов и возврату суммы кредита в банке не урегулирован. Вместе с тем, гражданин вправе обратиться в банк с заявлением для изменения условий заключенного договора (реструктуризации кредита), а также представить документы, подтверждающий существенное изменении обстоятельств, т.е. документы, подтверждающие ухудшившиеся финансово-экономическое состояние и невозможность произведения дальнейших своевременных выплат процентов по кредиту или по возврату суммы кредита.

Спор по взысканию денежных средств с заемщиков по кредитным договорам относится к гражданско-правовым и может быть разрешен, в соответствии со ст.ст. 11, 12 Гражданского кодекса РФ, только в судебном порядке. При отсутствии судебного решения о взыскании с гражданина конкретной суммы долга в пользу кредитной организации, последняя не вправе взыскать с заемщика какие-либо денежные средства в принудительном порядке без его согласия.

Очень часто в своих заявлениях граждане указывают, что передают долг по кредитному договору на должностных лиц государства. Это не соответствует закону, поскольку согласно ст.ст. 389, 391 Гражданского кодекса РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора с соблюдением письменной формы.

Направление подобных заявлений в органы прокуратуры, не снимает с гражданина обязательств по исполнению кредитного договора, заключенного с кредитной организацией.

Очень часто граждане в своих заявлениях пишут о «бюджете одного Гражданина» как источнике погашения задолженности по кредиту. Разъясняю, что информация, полученная гражданами о возможности выделения, так называемого, «бюджета одного Гражданина» из государственных средств, является обманом населения.

Действующее законодательств Российской Федерации определяет порядок получения гражданами различных выплат за счет средств бюджета системы РФ только по основаниям, установленным законами (например, предоставление различных субсидий гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, в рамках приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса», для приобретения или строительства жилых помещений, на оплату жилого помещения и коммунальных услуг и т.д.).

Принимая решение о заключении кредитного договора необходимо понимать, что полученные кредитные средства необходимо возвращать.